On nous vend les intérêts composés comme de la magie. Oui, de la magie…. qui marche surtout dans les livres, pas dans la vraie vie.
On cite même Einstein : « Les intérêts composés sont la force la plus puissante de l’univers. »
S’il a vraiment dit ça, j’espère qu’il n’a jamais touché un livret A.
La magie surestimée
10 000 € placés ?
— À 1,7 % : le gain s’élève à 897 € en 5 ans.
— À 5 % : 2 763 € Waouh !
On a connu des feux d’artifice plus impressionnants.
Ah oui, la fameuse « boule de neige ».
Elle devient avalanche seulement avec :
- un gros capital,
- un taux élevé,
- 30 ans devant soi,
- et la capacité zen d’oublier l’argent pendant trois décennies.
Bref : qui est concerné ? personne !
L’inflation : le spoiler officiel
Pendant que la boule de neige roule, l’inflation la fait fondre.
La BCE vise 2 %.
Le livret A : 1,7 % (2025)
Qui gagne ?
Même avec un placement à 4 % (SCPI), sur 10 000 € le gain s’élève à… 476 € de gain réel en 5 ans.
C’est bien pour un lave-linge.
La règle des 72 : le coup de massue final
Doubler son capital ? il faut être patient :
À 2 %, 36 ans.
À 2,5 %, 28 ans.
À ce rythme, l’argent doublera… en même temps que les cheveux chuteront.
Le vrai problème : rester assis
Les intérêts composés reposent sur l’idée géniale de ne rien faire.
Sauf que l’argent, c’est comme le fumier : entassé, ça pue ; répandu, ça fertilise.
On s’enrichit en bougeant, pas en méditant devant un tableau Excel.
Les alternatives (celles qui marchent)
- Commerce : marges, valeur, action.
- Bourse : pas la version « j’attends 20 ans que ça monte », mais la version active.
- Immobilier : l’effet de levier, pas la baguette magique.
Quand la magie devient maléfique
Comment voir les intérêts fonctionner ?
un simple prêt immobilier.
100 000 € sur 20 ans à 3,35 % → 44 480 € d’intérêts.
Là oui, c’est puissant. Pour la banque.
Conclusion
Les intérêts composés ne sont pas magiques.
Einstein était un génie en physique… mais pas en finance.